在支付领域，有许多核心概念和术语是理解支付系统运作的基础。以下是支付中常用的关键概念及其简要说明：
１．支付方式（Payment Methods）
- 银行卡支付： 包括借记卡（储蓄卡）和信用卡，通过卡号、有效期、CVV等信息完成支付。
- 电子钱包： 如支付宝、微信支付、Apple Pay等，绑定银行卡或预存资金进行支付。
- 银行转账： 通过网银或柜台直接转账（如ACH、SEPA等）。
- 预付卡/礼品卡： 预先充值的卡，如商场礼品卡、虚拟卡等。
- 加密货币支付： 如比特币、以太坊等数字货币支付。
2. 支付处理流程
- 授权（Authorization）： 验证支付是否可行（如卡内余额是否充足），暂时冻结资金。
- 清算（Clearing）： 交易双方金融机构间的信息核对和账务记录。
- 结算（Settlement）： 资金从买方账户实际转移到卖方账户的过程。
- 退款（Refund）： 将已结算资金退回用户，通常有时效限制。
- 冲正（Reversal）： 指对错误的账务交易进行纠正和调整的过程，目的是使账户余额恢复到交易前的正确状态。它通常用于解决交易中出现的差错，确保资金流向准确无误。。
3. 支付参与方
- 用户（Customer/Payer）： 发起支付的一方，通过银行卡、电子钱包等方式付款。
- 商户（Merchant）： 提供商品或服务并接收付款的一方。
- 发卡行（Issuer）： 发行银行卡的银行（如招行、工行等）。
- 收单行（Acquirer）： 商户的银行或支付服务商，负责处理交易并结算资金。
- 支付网关（Payment Gateway）： 连接商户和银行的技术中介（如Stripe、支付宝接口）。
- 卡组织（Card Network）： Visa、Mastercard、银联等，制定规则并连接交易。
4. 常见的支付协议与标准
- PCI-DSS： 支付卡行业数据安全标准，保障卡数据安全。
- 3D Secure： 增强验证协议（如Visa的Verified by Visa）。
- EMV： 芯片卡技术标准（防伪冒）。
- NFC： 近场通信技术（用于Apple Pay等非接触技术）。
5. 支付安全有关
- Tokenization（令牌化）： 用虚拟令牌替代真实卡号，降低泄露风险。
- CVV/CVC： 卡背面的3位验证码，防盗刷。
- 欺诈检测（Fraud Detection）： 通过规则或AI识别异常交易（如风控系统）。
- PSD2（欧盟支付指令）： 要求强客户认证（SCA）。
- KYC/AML： 用户身份验证和反洗钱审核，尤其对大额交易。
6. 支付场景
- 线上支付（Online Payment）： 电商、APP内支付等。
- 线下支付（Offline Payment）： POS机扫码、NFC支付等。
- 跨境支付（Cross-border Payment）： 涉及货币兑换和国际结算（如PayPal、西联汇款等）。
- B2B支付： 企业间大额转账（如供应链金融）。
- 分账（Split Payment）： 一笔交易分给多个收款方（如平台+供应商）。
7. 费用与结算周期
- 手续费（Processing Fee）： 支付机构收取的交易费用（如0.6%~3%）。
- T+N结算： 交易完成后N天资金到账（T+1）。
- 拒付（Chargeback）: 持卡人争议交易，要求退款。
8. 新兴概念
- BNPL（先买后付）： 如花呗、Afterpay的分期支付服务。
- 开放银行（Open Banking）： 通过API共享银行数据，实现第三方支付创新。
- 央行数字货币（CBDC）： 如数字人民币（e-CNY）。
9. 支付状态
- 待支付： 订单创建未完成支付。
- 支付成功： 资金已扣款并确认。
- 支付失败： 因金额不足、风控等原因未完成。
- 退款/冲正： 交易撤销或资金退回。
10. 技术相关
- API集成： 商户通过支付API接入网关。
- 异步通知（Webhook）： 支付结果通过回调通知商户。
- 对账（Reconciliation）： 核对交易记录与结算金额，确保账务一致。
总结
理解这些概念有助于设计支付系统、优化用户体验或处理支付相关问题时更高效。
