备付金是指金融机构或支付机构为应对客户资金结算需求而预先准备的备用资金，主要用于保障支付安全和流动性。主要用于应对日常支付、赎回、清算等业务需求，确保客户能随时使用自己的资金。
1. 核心定义
- 全称： 备用支付资金（Reserve Fund 或 Settlement Reserve）。
- 基本功能： 确保客户能随时赎回资金（如提现、转账），避免因资金短缺导致支付失败。
2. 常见应用场景
- 支付机构（如支付宝、微信支付）： 根据中国央行规定，支付机构需将客户备付金集中存管在指定账户，不得挪用，以防范资金风险。
- 客户充值到支付宝或微信的钱，在未使用前属于客户备付金。例如：你微信钱包里的余额，支付宝账户金额都属于备付金。
- 支付机构不能随意动用这笔钱，必须存放在央行指定账户，确保安全。
- 证券公司： 投资者交易证券时，需要预先存入的保证金（即交易备付金），用于结算交割。
- 投资者在股票交易前存入的资金，用于股票买卖结算。证券公司需将这部分资金托管在银行，不能擅自使用。
- 银行： 留存部分存款准备金（属于广义备付金），应对储户提现需求。
- 银行需留存一定比例的资金，应对储户的日常取款需求。例如：你去银行取钱，银行必须有足够的备付金支付给你。
3. 监管要求（中国为例）
- 集中存管： 支付机构客户备付金需100%交存至央行，机构不直接持有。
- 不计利息： 避免支付机构逐利而挪用资金。
- 专项审计： 定期核查备付金安全，确保与客户权益匹配。
４. 与“准备金”的区别
| 对比项 | 备付金 | 准备金 |
|---|---|---|
| 用途 | 保障客户支付、赎回 | 央行调控货币供应 |
| 适用对象 | 支付机构、银行、券商 | 商业银行 |
| 监管方 | 央行、金融监管部门 | 央行（存款准备金） |
5. 备付金的作用
- 防止挤兑风险： 如果支付机构或银行没有足够的备付金，客户可能无法提现，引发恐慌。
- 保护消费者： 避免机构挪用客户资金进行高风险投资（如P2P暴雷事件）。
总结
- 备付金=客户的备用资金，机构不能随便动用。
- 支付宝/微信里的钱、股票账户的保证金、银行的取款备用金都属于备付金。
- 央行严格监管，确保你的钱安全，随时可用。
